Assegurança de vida amb capital decreixent o creixent
A Barcelona, contractar una assegurança de vida adequada pot marcar la diferència entre deixar estabilitat o incertesa als teus éssers estimats. Si tens una hipoteca o un deute important, una assegurança de capital decreixent pot ser l’opció més lògica: la quantitat assegurada disminueix juntament amb l’obligació financera, assegurant que la càrrega no recaigui sobre els beneficiaris.
D’altra banda, si el teu objectiu és protegir el nivell de vida de la teva família davant la inflació o davant despeses futures creixents —com estudiar, dependència o canvis d’estil de vida—, una assegurança de capital creixent et permet que la cobertura augmenti amb el temps, adaptant-se al context econòmic de Barcelona. També cal tenir en compte les companyies que operen al nostre entorn, com ara AXA Seguros, Mapfre o Fiatc Vida, que tenen presència activa al mercat català.
Abans de decidir, és fonamental que comparis assegurances de vida i valoris la prima, les cobertures, la vinculació a hipoteca i les clàusules.
Què és una assegurança de vida decreixent?
Una assegurança de vida decreixent és una modalitat dissenyada per cobrir obligacions que van reduint-se amb el temps, com per exemple una hipoteca a Barcelona. En aquest tipus de pòlissa, la quantitat assegurada disminueix progressivament, reflectint l’amortització del préstec pendent.
Això significa que, si morissis o quedessis incapacitat de forma coberta per la pòlissa, el capital que s’abonaria seria menor que al principi però suficient per cobrir el deute restant, evitant que els teus beneficiaris hagin d’assumir aquest pagament. En conseqüència, s’ajusta a la realitat financera del moment i pot resultar més econòmica que una assegurança amb capital fix o creixent.
A més, quan està vinculada a una hipoteca, el beneficiari de la pòlissa sol ser l’entitat financera, cosa que permet que el deute quedi liquidat sense que el diner passi directament als hereus.
Avantatges i riscos
- Avantatges: prima més accessible, ajustada a la disminució del risc financer, evita càrregues per a la família.
- Riscos: si morissis en els primers anys, el capital percebut podria ser molt menor del que esperaves segons un escenari ideal; si no tens grans deutes sinó que cerques deixar un llegat, potser no sigui l’opció més adequada.
Exemple pràctic
- Tens una hipoteca de 220.000 €, a 30 anys, i subscrius una assegurança de vida decreixent. Al cap de 14 anys, el deute pendent podria situar‑se en uns 130.000 €. Si morissis en aquest moment, l’asseguradora abonarà la quantitat pendent, no els 220.000 € inicials.
- Si, en canvi, morissis l’any 1 del préstec, el capital seria proper als 220.000 €, mentre que l’any 29 ja seria molt més baix.
Taula comparativa
| Concepte | Assegurança decreixent | Assegurança de capital constant o creixent |
|---|---|---|
| Capital assegurat | Disminueix amb el temps | Es manté o augmenta segons la clàusula |
| Prima estimada | Sol ser menor al principi | Major, i pot incrementar‑se amb el creixement del capital |
| Dirigit a | Deutes amortitzables (hipoteca) | Llegat, estalvi, protecció àmplia |
Què és una assegurança de vida creixent?
Una assegurança de vida creixent està preparada per adaptar‐se a l’evolució de les teves necessitats econòmiques i les de la teva família. La seva principal característica és que la cobertura augmenta amb el temps, la qual cosa permet mantenir o incrementar el poder adquisitiu del capital assegurat davant la inflació o canvis de vida.
Aquesta opció és interessant per a persones que anticipen que les seves obligacions (o les dels seus beneficiaris) creixeran, com ara despeses universitàries a Barcelona, cura de dependents, o simplement deixar un capital major en el futur.
Tanmateix, aquest tipus d’assegurança implica que la prima també pot pujar o que el cost inicial sigui superior al d’una pòlissa més senzilla.
Avantatges i aspectes a valorar
- Cobertura adaptada a l’augment del cost de la vida.
- Major tranquil·litat per als beneficiaris en escenaris a llarg termini.
- Però: cost més elevat, i si la teva situació canvia (redueixes deutes, disminueixen dependents), potser no necessitis tanta cobertura.
Exemple pràctic
- Contractes una assegurança amb capital assegurat de 120.000 € que creix un 4 % anual (una xifra raonable per al mercat de Barcelona). En 10 anys, aquest capital seria aproximadament 177.000 €. Si morissis en aquell moment, els teus beneficiaris rebrien aquesta quantitat.
- Si en canvi, després de 10 anys ja has amortitzat la hipoteca i no necessites tant capital, hauràs pagat més que en una pòlissa decreixent.
Taula comparativa entre assegurança creixent i decreixent
| Concepte | Assegurança creixent | Assegurança decreixent |
|---|---|---|
| Finalitat | Protecció creixent + inflació | Amortització de deute |
| Prima estimada | Més elevada, pot pujar | Menor o estable els primers anys |
| Ideal per | Protecció a llarg termini, llegat | Liquidació de préstec, estalvi de costos |
Quin component de la pòlissa disminueix en l’assegurança de termini decreixent?
En la modalitat de assegurança de termini decreixent, el que varia és principalment la suma assegurada: disminueix amb el temps conforme s’amortitza el deute que l’assegurança cobreix. En la major part dels casos està orientada a hipoteques o crèdits amb venciment definit.
No obstant això, és important tenir en compte que, encara que el capital assegurat disminueixi, altres factors com la edat de l’assegurat poden fer que la prima es mantingui o fins i tot augmenti. Per tant, l’estalvi pot no ser tan evident com s’esperava.
Consideracions legals
La contractació de l’assegurança de vida a Espanya està regulada per la Llei 50/1980 del Contracte d’Assegurança, que en els articles 83 a 99 regula les assegurances de persones (incloses les de vida).
A més, cal tenir en compte que les entitats operatives a Catalunya han de complir tant la normativa estatal com els requisits de la Generalitat de Catalunya i el mercat assegurador català.
Quant temps triga el pagament d’una assegurança de vida creixent?
El temps de pagament d’una assegurança de vida, tant decreixent com creixent, sol dependre que l’asseguradora rebi tota la documentació requerida: certificat de defunció, declaració de beneficiaris, clàusules complertes, etc.
A Barcelona, i en general a Espanya, l’habitual és que el pagament es faci al voltant de 30–40 dies des de la presentació de tots els documents i l’aprovació del sinistre, tot i que pot variar segons l’entitat.
És recomanable revisar les condicions generals de la pòlissa: algunes asseguradores estableixen terminis diferents, o poden existir retards si hi ha discrepàncies en la declaració de beneficiaris o incompliments contractuals.
En definitiva, com més clara estigui la pòlissa i millor preparats estiguin els beneficiaris, més ràpida serà la gestió.
Què és el capital assegurat d’una assegurança de vida?
El capital assegurat és la quantitat de diners que l’asseguradora es compromet a pagar als beneficiaris en cas que es produeixi l’esdeveniment cobert (per exemple la defunció de l’assegurat).
Aquest import es pacta en la contractació de la pòlissa i pot ser fix, decreixent o creixent, segons la modalitat escollida. La seva quantia ha de respondre a les necessitats econòmiques que es volen cobrir: deutes pendents, nivell de vida de la família, estalvi deixable, etc.
És molt important que en determinar el capital assegurat es considerin factors com:
- Edat del prenedor/assegurat
- Situació familiar (nombre de dependents)
- Nivell d’endeutament i patrimoni
- Objectius futurs (educació dels fills, jubilació del cònjuge…)
Un cop definit, cal revisar‑la periòdicament, especialment si la situació personal o financera canvia.
Preguntes freqüents
¿Puc canviar de modalitat (decreixent a creixent) un cop contractada la pòlissa?
Depèn de l’asseguradora i de les condicions del contracte. En molts casos és possible, però pot implicar un nou reconeixement mèdic o un canvi en la prima. Sempre convé consultar la clàusula de modificació.
¿El banc pot obligar‑me a fer una assegurança de vida decreixent si contrato una hipoteca?
No és obligatori per llei contractar una assegurança de vida per concedir una hipoteca, però sí és habitual que l’entitat financera exigeixi alguna garantia d’amortització en cas de defunció. Pots triar l’asseguradora que vulguis.
¿La inflació afectarà la cobertura del meu segur si tinc capital fix?
Sí. Si la teva cobertura és constant, el valor real del capital assegurat pot disminuir amb el temps. Una assegurança de capital creixent pot mitigar aquest efecte.
En resum: valora bé si les teves necessitats s’alineen amb una cobertura que baixa conforme amortitzes un deute o amb una cobertura que puja per adaptar‑se als teus projectes de futur.
No deixis a l’atzar l’estabilitat dels teus: ara que coneixes les diferències clau entre assegurança amb capital decreixent i creixent, t’animem a que comparis assegurances de vida i triïs la que millor protegeix allò que importa.