Assegurances de vida per a matrimonis: modalitats conjuntes i cobertures dobles

L'assegurança de vida per a matrimonis és una modalitat pensada per a parelles que volen protegir-se mútuament davant imprevistos, en un únic contracte dissenyat per cobrir ambdós cònjuges. En lloc de contractar pòlisses separades, aquesta opció permet gestionar conjuntament la protecció.

En simplificar l’administració, es pot accedir a una cobertura sòlida i estalviar en el cost total de les primes. A més, en combinar les cobertures, es garanteix que la parella o la família quedi protegida davant la defunció o la invalidesa d’un o ambdós membres.

Si ho estàs considerant, convé conèixer bé les diferents modalitats, els avantatges i quins errors cal evitar. I recorda que pots comparar assegurances de vida per assegurar-te d’obtenir la millor opció adaptada a la teva situació a Barcelona.

Què és una assegurança de vida per a matrimonis?

Una assegurança de vida per a matrimonis es defineix com una pòlissa que cobreix ambdós cònjuges sota un únic contracte. Això permet que la parella gestioni la seva protecció de manera conjunta, compartint prima i beneficiaris. En essència, es busca el següent:

• Que ambdós estiguin coberts sense necessitat de dues pòlisses independents.
• Que al contractar conjuntament, els tràmits siguin menys i la prima, en molts casos, més favorable.
• Que la cobertura s’activi en la defunció d’un o de tots dos, segons la modalitat contractada, garantint suport econòmic al supervivent o als beneficiaris.

A Barcelona, aquest tipus d’assegurança es pot contractar encara que la parella no estigui legalment casada, sempre que hi hagi convivència i es compleixin els requisits de l’asseguradora. També és important comprovar com es estructuren els beneficiaris, la quantia del capital assegurat, l’existència de cobertura per incapacitat permanent i altres riscos associats.

I recorda, compara assegurances de vida per trobar l’opció més adequada a la teva situació a Barcelona.

Modalitats d’assegurances de vida conjuntes

Les assegurances de vida per a parelles o matrimonis es presenten, principalment, en dues modalitats que, encara que similars, ofereixen diferències importants en el funcionament: modalitat conjunta (o “pair‑policy”) i modalitat creuada.

Modalitats principals

• Assegurança conjunta: Ambdós cònjuges estan inclosos a la mateixa pòlissa com a assegurats. La cobertura s’activa quan es produeix la defunció d’un o de tots dos, segons la clàusula contractada.
• Assegurança creuada: Cada cònjuge figura com a assegurat a la pòlissa de l’altre. Si un mor, l’altre rep la indemnització directament. Això permet que la protecció del supervivient estigui garantida sense dependre de terminis llargs.

Exemple pràctic

• Maria i Lluís contracten una assegurança conjunta amb un capital assegurat de 200.000 € per a ambdós. Si Lluís mor, Maria percep la indemnització, i viceversa; si moren al mateix temps, s’activa la cobertura per als dos beneficiaris.
• Ana i Xavier opten per una assegurança creuada: Ana figura a la pòlissa de Xavier i Xavier a la d’Ana. Si Ana mor primer, Xavier obté la indemnització de la seva pòlissa; i viceversa.

Quina modalitat triar?

Dependrà de l’estructura econòmica i familiar de la parella:

• Si tenen fills, hipoteca o càrregues comunes elevades → la modalitat conjunta pot ser més adequada.
• Si volen que cadascú asseguri l’altre de manera individualitzada i que el capital sigui rebut automàticament pel supervivient → la modalitat creuada pot adaptar-se millor.

Avantatges de contractar una assegurança de vida per a matrimonis

Contractar una assegurança de vida per a matrimonis ofereix una sèrie de beneficis que van més enllà del preu:

• Estalvi econòmic: Les entitats asseguradores de Barcelona solen oferir condicions més competitives quan s’asseguren dues persones conjuntament.
• Simplicitat en la gestió: Un únic contracte significa una sola quota, una sola revisió anual, menys tràmits administratius.
• Protecció mútua: Cada cònjuge assegura l’altre, reforçant la seguretat mútua en el projecte de vida comú.
• Flexibilitat: Es poden triar entre diferents modalitats (conjunta o creuada) i ajustar capital, durada i cobertures (defunció, invalidesa, etc.).
• Seguretat familiar: Aquesta pòlissa pot cobrir hipoteques, estudis dels fills, deutes o simplement garantir un nivell de vida similar al del moment del sinistre.

A més, és una eina valuosa de planificació financera: segons UNESPA, només al voltant del 42 % dels espanyols té contractada una assegurança de vida, indicant un marge ampli per utilitzar aquest tipus de productes com a mesura de protecció.

Diferències entre assegurances individuals i per a matrimonis

Conèixer les distincions entre un segur individual i un per a matrimonis és crucial per triar de manera informada. La següent taula comparativa ajuda a visualitzar-ho:

Una segona taula analitza variables clau a avaluar abans de contractar:

Errors comuns en contractar un segur de vida en parella

Evitar errors en contractar aquest tipus de productes millora notablement la idoneïtat de la cobertura. Alguns dels més freqüents:

• No comparar opcions: Contractar sense revisar diferents asseguradores pot resultar en cost elevat o cobertures innecessàries.
• Escollir mal la modalitat: No diferenciar entre assegurança conjunta o creuada pot provocar que la indemnització no arribi al supervivient o sigui insuficient.
• Subassegurança: Contractar un capital molt baix en relació amb deutes, càrregues o nivell de vida de la parella. Segons SegurChollo, es recomana assegurar almenys entre 3 i 5 vegades el salari anual si hi ha fills o deutes importants.
• Ometre revisar el contracte: No analitzar clàusules d’exclusió, condicions de pagament o requisits per al cobrament.
• Pensar només en el preu: Tot i que l’estalvi és important, el fonamental és que les cobertures responguin a la realitat de la parella.

Quina és la millor opció per a matrimonis?

La millor opció dependrà de la situació personal, econòmica i familiar de cada parella. Com a guia:

• Si teniu hipoteca, fills i càrregues financeres comunes, una modalitat conjunta amb doble cobertura pot resultar la més adequada.
• Si voleu que cadascú asseguri l’altre per separat, escollint capital i beneficiari propi, la modalitat creuada és més personalitzada.
• És important analitzar la quantitat del capital assegurat, si inclou invalidesa, mort accidental, la durada de la pòlissa, i comprovar les condicions generals i particulars.
• També convé revisar el règim econòmic-matrimonial (ganancials, separació de béns), ja que pot influir en qui és beneficiari i com es distribueixen els actius.
• Finalment, tot i que aquesta pòlissa no substitueix l’assessorament financer o fiscal, tenir-la pot ser clau en la vostra planificació: recordeu que també podeu comparar assegurances de vida per adaptar la decisió al vostre pressupost i projecte de vida comú.

Preguntes freqüents (FAQ)

Es pot contractar un segur de vida per a matrimonis encara que no estiguem legalment casats?
Sí, moltes asseguradores permeten contractar pòlisses per a parelles que conviuen, encara que no estiguin casades, sempre que demostrin domicili comú i compleixin altres requisits interns.

Qui ha d’aparèixer com a beneficiari a la pòlissa?
Normalment, el cònjuge o parella és el beneficiari prioritari. En la modalitat creuada, cadascun apareix com a assegurat i beneficiari de l’altre. És fonamental revisar el contracte i designar beneficiaris clars per evitar complicacions.

Cobreix també la incapacitat permanent o només la defunció?
Depèn de la pòlissa. Algunes ofereixen cobertura addicional per invalidesa absoluta i permanent, mentre altres només cobreixen la defunció. És important comprovar els riscos coberts i les exclusions.

Com afecta el règim econòmic matrimonial a aquest tipus d’assegurança?
El règim (per exemple, ganancials o separació de béns) pot influir en la titularitat dels béns, la responsabilitat i la percepció d’indemnització o el seu impacte en el patrimoni. Per això, convé considerar la seva implicació.

Conclusió

Les assegurances de vida per a matrimonis són una eina eficaç per garantir la tranquil·litat financera de la parella i la família. Amb modalitats conjuntes i creuades, ofereixen flexibilitat, estalvi i una cobertura adaptada al projecte vital d’ambdós. La clau està a comparar, analitzar la situació personal i familiar, i escollir la pòlissa que millor s’adapti als vostres objectius.

A més de conèixer les cobertures, compara assegurances de vida i assegura la protecció mútua amb una opció que s’ajusti al vostre pressupost i al futur que esteu construint junts.