Clàusula d’indisputabilitat de l’assegurança de vida 2025
La clàusula d’indisputabilitat en una assegurança de vida és una garantia que protegeix tant l’assegurat com els seus beneficiaris davant que l’asseguradora pugui anul·lar la pòlissa o negar la indemnització per errors no intencionats en la declaració inicial de l’assegurança, sempre que no hi hagi mala fe o delicte intencionat. A Barcelona, aquesta figura està contemplada en la Llei 50/1980, de 8 d’octubre, del Contracte d’Assegurança (LCA), concretament en el seu article 89.
L’objectiu d’aquesta clàusula és proporcionar tranquil·litat al contractant de l’assegurança: després d’un període establert (habitualment un any des de la signatura de la pòlissa), l’asseguradora perd el dret a impugnar la cobertura per inexactituds o omissions en la declaració del risc, tret que hi hagi hagut intenció fraudulenta.
Per tant, si contractes una assegurança de vida, convé saber que aquesta protecció existeix i que pots comparar assegurances de vida per assegurar-te de comptar amb aquesta cobertura i altres condicions favorables.
Què és la disputabilitat en les assegurances de vida?
La disputabilitat és la facultat que té l’asseguradora per qüestionar, impugnar o rescindir el contracte d’assegurança de vida quan detecta que en el moment de la seva contractació es va produir una declaració incorrecta, incompleta o enganyosa per part del contractant o assegurat. Aquesta impugnació pot comportar la pèrdua de la cobertura o el rebuig del pagament als beneficiaris.
En el marc de la Llei 50/1980, la disputabilitat en les assegurances de vida està limitada per la pròpia clàusula d’indisputabilitat. L’article 89 indica que, transcorregut el termini acordat (com a regla general un any), l’asseguradora perd el dret d’impugnar el contracte per declaracions incorrectes, sempre que no hi hagi hagut delicte intencionat.
Exemple pràctic
- Imagina que contractes una pòlissa de vida i durant el qüestionari declares que no pateixes hipertensió, quan en realitat sí que la tens, però sense mala fe (no ho sabies, t’ho havies oblidat).
- Si falleixes després que hagi transcorregut el termini d’indisputabilitat d’un any, l’asseguradora no podrà negar el pagament de la indemnització legítima per aquest motiu.
- En canvi, si aquesta informació es va ocultar deliberadament amb la intenció de reduir la prima, es consideraria delicte intencionat i l’asseguradora podria impugnar la pòlissa, fins i tot després d’un any.
Per tant, conèixer el termini, les condicions del qüestionari i la veracitat de les teves declaracions és clau per assegurar la protecció dels teus beneficiaris.
Com s’aplica la clàusula d’indisputabilitat a Barcelona?
L’aplicació d’aquesta clàusula a Barcelona té les següents característiques essencials:
- Segons l’article 89 de la LCA, en les assegurances de vida l’assegurador “no podrà impugnar el contracte per desviacions de la declaració inicial del risc” després del termini de un any o del termini menor que es pacti a la pòlissa.
- La normativa indica que aquesta protecció s’aplica encara que l’asseguradora no tingui coneixement de la inexactitud abans d’aquest termini, la qual cosa la diferencia d’altres assegurances generals.
- La clàusula no protegeix davant delicte o frau: si el contractant o assegurat va actuar amb mala fe, ocultant deliberadament informació rellevant, l’asseguradora pot impugnar fins i tot després de l’any.
Termini i efectes de l’indisputabilitat
| Element | Detall |
|---|---|
| Termini habitual | 1 any des de la signatura de la pòlissa |
| Objectiu | Evitar impugnació per inexactituds no doloses |
| Excepció | Dolo o frau per part de l’assegurat |
| Base normativa | Article 89 LCA |
Què passa abans i després del termini?
| Moment | Abans del termini | Després del termini |
|---|---|---|
| Facultats de l’asseguradora | Pot impugnar per errors o inexactituds | Perd facultat d’impugnació tret de delicte |
| Protecció de l’assegurat | Menor seguretat davant impugnacions | Alta seguretat per al contractant/beneficiaris |
| Requisits addicionals | Tractament del qüestionari de salut i declaració inicial | Compliment de la prima i pòlissa activa |
Així, a Barcelona, la clàusula d’indisputabilitat proporciona una protecció real a l’assegurat i als seus beneficiaris, però convé revisar bé el condicionat de la pòlissa, els terminis i les declaracions al contractar. També pots comparar assegurances de vida per escollir l’opció més adequada a les teves necessitats.
Aspectes clau a revisar abans de contractar
Quan contractis una assegurança de vida, convé prestar atenció a aquests punts per assegurar que la clàusula d’indisputabilitat funcioni correctament:
Declaració inicial i qüestionari de salut
- Verifica que el qüestionari de salut que presenti l’asseguradora estigui correctament complimentat i que la informació sigui veraç.
- Si tens dubtes sobre alguna malaltia o tractament anterior, consulta amb el mediador o l’asseguradora per garantir l’exactitud.
- Exemple pràctic: Marta signa una pòlissa i declara que no fuma, però en el qüestionari oblida mencionar que va deixar de fumar fa sis mesos. Aquesta omissió es considera sense dol i, després d’un any, l’asseguradora no podrà impugnar per això.
- Porta un registre dels documents que vas presentar al contractar (historial mèdic, qüestionari, etc.).
Verificació de terminis i condicions contractuals
- Assegura’t que la pòlissa contempla un termini clar d’indisputabilitat (normalment un any).
- Comprova si el contracte permet un termini inferior o si hi ha condicions addicionals que puguin afectar la clàusula.
- Considera les exclusions de l’assegurança: algunes pòlisses poden tenir períodes de carència o exclusions específiques si la causa del defunció està relacionada amb un risc no declarat.
- Punts resum:
- La clàusula d’indisputabilitat “vence” el dret d’impugnació als 12 mesos (si no hi ha pacte contrari).
- Si la pòlissa no menciona un termini diferent, es considera 12 mesos segons la jurisprudència espanyola.
Preguntes freqüents
Què passa si falleixo abans que hagi transcorregut el termini d’indisputabilitat?
En aquest cas, l’asseguradora encara podrà impugnar la pòlissa si demostra que hi va haver una inexactitud rellevant en la declaració del risc i que el contractant no va complir correctament amb el deure d’informació. Això pot implicar l’anul·lació del contracte o el rebuig del pagament.
Puc acordar amb l’asseguradora un termini diferent a l’any?
Sí, l’article 89 LCA permet que les parts pactin un termini menor a l’any per a la indisputabilitat, però aquest pacte ha de constar a la pòlissa. Si no es pacta res, s’aplica el termini estàndard d’un any.
La clàusula cobreix qualsevol error en la declaració del risc?
Només cobreix els errors o inexactituds sense dol. Si es demostra que l’assegurat va ocultar informació intencionadament (per exemple, una malaltia preexistent coneguda), la clàusula no protegeix davant impugnació.
Què he de fer per assegurar-me que la clàusula funciona correctament?
Revisa la teva pòlissa al detall, consulta amb el teu mediador o assessor, guarda còpia del qüestionari de salut, comprova que les declaracions estan completes i mantén l’asseguradora informada sobre canvis rellevants en la teva salut o estil de vida.
Conclusió
La clàusula d’indisputabilitat és un pilar important en les assegurances de vida a Barcelona, ja que aporta estabilitat jurídica i protecció per a l’assegurat i els seus beneficiaris. Conèixer el seu funcionament, terminis i excepcions et permet contractar amb més seguretat i evitar problemes davant d’un sinistre.
Per optimitzar la teva protecció, compara assegurances de vida
i tria una pòlissa que inclogui aquesta i altres garanties que t’ofereixin tranquil·litat per al futur.