Com cancel·lar una assegurança de vida?

Si vius a Barcelona i estàs pensant a cancel·lar la teva assegurança de vida, cal que ho facis coneixent bé els tràmits, els teus drets i els costos que afecten al nostre entorn barceloní. En primer lloc, revisa la teva pòlissa per saber quines són les condicions específiques de cancel·lació, els possibles terminis i si existeixen penalitzacions.

A més, tingues en compte el tipus de contracte (vida risc, vida estalvi, vinculada a hipoteca, etc.), ja que el tractament legal i financer pot variar. D’aquesta manera evitaràs malentesos, càrrecs inesperats o la pèrdua de drets. I mentre hi estàs, per què no aprofitar per comparar assegurances de vida? Podràs veure què ofereix el mercat a Barcelona i possiblement estalviar un bon import.

Què has de fer primer per cancel·lar una assegurança de vida?

Un cop conegudes les condicions, has de notificar a l’asseguradora la teva voluntat de rescindir el contracte. A Barcelona, com a la resta de l’Estat, normalment aquest pas es fa mitjançant un escrit (per correu postal, burofax o correu electrònic), en el qual indiquis clarament: les teves dades personals, el número de pòlissa, la data de la sol·licitud i la intenció inequívoca de cancel·lar.

Segons la normativa espanyola, l’escrit ha de permetre constatar la data d’enviament, ja que en alguns casos els terminis comencen des d’aquell moment. Per exemple, la Ley 50/1980, de 8 d’octubre, de Contracte d’Assegurança (LCS) exigeix que la sol·licitud es comuniqui de forma fefaent.

Finalment, espera una confirmació de l’asseguradora que han rebut la teva sol·licitud i que la pòlissa està cancel·lada. Conserva l’acús de rebuda o la resposta que t’enviïn. No oblidis valorar les conseqüències financeres i de cobertura: cancel·lar pot implicar perdre la protecció, deixar sense efecte certes cobertures o renunciar a possibles devolucions.

I recorda: si estàs considerant altres opcions, pots comparar assegurances de vida per veure alternatives adequades al context de Barcelona.

Quan cancel·les una assegurança de vida, et tornen els diners?

La resposta curta és que depèn del tipus d’assegurança de vida i del moment en què es cancel·la. En els contractes de vida risc, és a dir aquells que cobreixen principalment la defunció sense un component important d’estalvi, sovint passa que si es cancel·la abans del venciment no es retorna la prima pagada.

Així, per exemple, segons dades per Barcelona, per a 100.000 € de capital assegurat la prima anual orientativa per a 30 anys era entre 100 € i 150 €.

D’altra banda, la LCS contempla mecanismes d’extorn de la prima quan el risc assegurat desapareix o disminueix considerablement: la llei preveu l’extorn de la prima quan … s’hagi produït una disminució o extinció del risc.

A més, si vas contractar a distància (internet o telèfon), existeix un dret de desistiment ampliat per a assegurances de vida: disposes de 30 dies naturals des de la lliurament de la pòlissa per rescindir el contracte sense justificació i sense penalització.

Tipus d’assegurances i possibles devolucions

Exemple pràctic

• Suposem que l’Ana contracta una assegurança de vida de tipus “risc” amb pagament anual de 300 €, durada indefinida (renovació automàtica cada any) i a Barcelona. Als sis mesos decideix cancel·lar-la.
  • Com que és risc sense estalvi, l’Ana no rebrà devolució dels 300 €, excepte que la seva pòlissa digui el contrari.
• En canvi, en Marc contracta una assegurança de vida “estalvi + risc” de 20 anys amb primes anuals de 200 €. Als 10 anys decideix rescatar-la.
  • Segons el que estableix el contracte, podria haver‑hi un valor de rescat i rebre certa quantitat – tot i que es poden aplicar penalitzacions per anticipació.

Què passa si no pagues la quota de l’assegurança?

Si deixes d’abonar la prima de la teva assegurança de vida, l’asseguradora normalment concedeix un període de gràcia durant el qual pots regularitzar el pagament sense perdre la cobertura. A Barcelona, aquesta pràctica és habitual en companyies que operen al nostre mercat local.

I després de la cancel·lació?

• Una vegada la pòlissa està cancel·lada per impagament, perds la cobertura del risc de defunció segons aquella assegurança.
• Pot afectar el teu historial assegurador i fer més difícil o costós contractar noves pòlisses a Barcelona.
• També podria ser que hagis d’abonar la prima anual completa si estava fraccionada (mensual, trimestral) perquè la companyia té dret a exigir-la fins al moment de cancel·lació.

Exemple pràctic

• La Marta té una assegurança de vida amb prima mensual de 25 €. No paga dues quotes seguides i, transcorregut el període de gràcia, l’asseguradora la dóna de baixa. La Marta perd la cobertura i quan mesos més tard vol contractar una altra assegurança de vida, la nova companyia li exigeix una prima més alta perquè considera l’impagament com a factor de risc.

Què passa si vull cancel·lar una assegurança a mig any?

Quan decideixes cancel·lar la teva assegurança de vida a mig any —o en qualsevol moment fora del període de desistiment— poden aplicar‑se penalitzacions, o pot ser que ja no tinguis dret al reemborsament complet de les primes pagades pel temps no transcorregut.

Per exemple, si una pòlissa anual s’ha pagat al gener i la cancel·les al juliol, depèn del que estableixi la pòlissa: pot ser que no et tornin els sis mesos “que no vas gaudir”, o que et retornin una part prorratejada menys despeses.

Com es pot anul·lar una assegurança de vida?

• Si en contractar l’assegurança es va proporcionar informació falsa o incompleta sobre el risc i l’asseguradora ho detecta, pot rescindir la pòlissa d’acord amb la LCS (per exemple, article 11).
• No pagar la prima i esgotar el període de gràcia.
• Si es violen clàusules específiques del contracte (per exemple, ocultar un sinistre amb dolo).
• En moltes pòlisses de vida també s’inclou una carència per suïcidi: l’asseguradora pot no abonar el capital si l’assegurat es treu la vida durant un període concret després de la contractació.

Conseqüències de quedar anul·lada

Si la pòlissa és rescindida per l’asseguradora per causa imputable al contractant o assegurat (per exemple, dolo), pot quedar sense cobertura i sense dret a indemnització. A més, en el futur serà més difícil contractar una nova pòlissa o ho faràs amb primes més altes.

Exemple pràctic

El Josep contracta una assegurança de vida i declara que no pateix cap malaltia greu. Un any després, mor d’una malaltia que ja tenia i no la va declarar. L’asseguradora, al descobrir la manca de declaració i amparant‑se en l’article 11 de la LCS, rescindeix el contracte. La família del Josep queda sense indemnització.

Preguntes freqüents (FAQ)

Puc cancel·lar la meva assegurança de vida en qualsevol moment?
Sí, tens la facultat de rescindir el contracte, però els efectes depenen dels terminis i condicions. Per exemple, per a pòlisses amb durada superior a sis mesos tens 30 dies després de la lliurament de la pòlissa per desistir sense penalització.

Em tornaran els diners si cancelo l’assegurança de vida?
Depèn del tipus d’assegurança. En assegurances de vida risc normalment no. En assegurances de vida estalvi pot haver-hi devolució o valor de rescat. I en assegurances vinculades a préstecs existeix el dret a l’extorn de prima no consumida si el risc ha desaparegut.

Quin termini tinc per notificar la meva cancel·lació?
Depèn del contracte. Si vols cancel·lar la renovació, normalment cal comunicar‑ho almenys un mes abans del venciment de la pòlissa.

Conclusió

Cancel·lar una assegurança de vida és un dret que tens com a contractant, però no és una decisió trivial: pot implicar la pèrdua de cobertura, renúncia a possibles devolucions o afrontar futurs costos majors.

Per evitar sorpreses, et recomanem que revisis detingudament la teva pòlissa, que avaluïs alternatives —com canviar de producte en lloc de cancel·lar—, i que actuïs sempre per escrit i amb acuse de rebuda. I recorda: si estàs considerant altres opcions, aprofita per comparar assegurances de vida — estar ben informat avui pot significar estalviar i estar protegit demà.