Què cobreix un segur de vida en cas d’invalidesa parcial?

A Barcelona, disposar d’un segur de vida amb cobertura d’invalidesa parcial suposa una protecció econòmica clau. S’activa quan l’assegurat pateix un accident o una malaltia que limita la seva capacitat per treballar o per fer les seves activitats habituals, però sense arribar a una incapacitat total.

Amb aquesta cobertura activa, el beneficiari rep una indemnització proporcional al grau d’invalidesa reconegut, cosa que ajuda a pal·liar l’impacte econòmic derivat de la reducció de la capacitat laboral o funcional. A la realitat barcelonina, és important conèixer les opcions existents així com les tarifes locals, i per això et convidem a comparar assegurances de vida per trobar la solució que millor s’adapti al teu perfil i pressupost.

Què vol dir invalidesa parcial en un segur de vida?

Parlem d’invalidesa parcial quan una persona pateix una lesió o malaltia que redueix la seva capacitat per treballar o per dur a terme certes tasques, però no li impedeix per complet exercir una professió o activitat. És a dir: encara pot fer feina, tot i que amb limitacions.

En el context assegurador privat a Catalunya i Barcelona, les companyies (com ara VidaCaixa o Grupo Catalana Occidente) valoren aquesta situació mitjançant bases mèdiques i contractuals, establint un percentatge de grau d’invalidesa. Aquest percentatge, juntament amb el capital assegurat, determina la indemnització que la pòlissa abonarà.

Des del punt de vista de la Seguretat Social, existeix la figura de la “Invalidesa Permanent Parcial” en la qual el treballador presenta una reducció del rendiment laboral, però pot seguir en la seva posició o adaptar-se. Per exemple, es requereix sovint una reducció d’almenys un 33 % del rendiment en comparació amb la capacitat prèvia.

En la pràctica asseguradora privada, és recomanable fixar-se en els següents aspectes per entendre què es cobreix:

Factors clau que es valoren:

• Que la lesió o malaltia estigui estabilitzada i que la seqüela sigui permanent (això implica que no s’espera una recuperació substancial).
• Quin percentatge d’invalidesa es reconeix segons el barem de la pòlissa: per exemple, una pèrdua parcial de visió, l’amputació d’un dit o una otorrea greu.
• Quin capital s’ha assegurat per a aquesta cobertura: ha d’estar clarament reflectit a les condicions de la pòlissa.
• La compatibilitat amb altres prestacions: encara que tinguis dret a una pensió de la Instituto Nacional de la Seguridad Social (INSS) o de la Generalitat de Catalunya, l’assegurança privada actua com a complement.

En definitiva, la invalidesa parcial és un grau intermedi de protecció —ni una incapacitat lleu sense repercussió laboral, ni la incapacitat absoluta que impedeix qualsevol treball—, i per això cal definir clarament quins casos es reconeixen i amb quin percentatge.

Tipus d’invalidesa parcial reconeguts per les asseguradores

Encara que els condicionats concrets varien d’una companyia a una altra, els casos més habituals de invalidesa parcial solen incloure:

• Pèrdua parcial de la visió (per exemple, en un ull)
• Amputació de dits, mà o peu (però no de totes dues extremitats completes)
• Pèrdua o reducció de l’audició en una oïda
• Lesions que disminueixen notablement la mobilitat d’una extremitat (però no la inhabiliten totalment)
• Limitacions permanents en articulacions (genoll, maluc, espatlla) que impedeixen certs moviments específics

Exemple pràctic:

• Si un assegurat té un capital per invalidesa parcial de 150.000 € i l’asseguradora reconeix un grau d’invalidesa del 25 %, la indemnització serà de 37.500 €.
• Si un altre va contractar un capital de 250.000 € i el grau de invalidesa reconegut és del 10 %, la indemnització seria de 25.000 €.

Aquests exemples il·lustren com varia l’import en funció del percentatge de invalidesa reconegut. La clau és que cada pòlissa pot aplicar un barem diferent, per la qual cosa és vital revisar-la detingudament abans de firmar.

Com es calcula la indemnització en cas d’invalidesa parcial?

La fórmula bàsica per calcular la indemnització per invalidesa parcial en un segur de vida és la següent:

Capital assegurat per a la cobertura d’invalidesa parcial × grau d’invalidesa reconegut = indemnització a rebre

Per exemple, en àmbit barceloní amb tarifes orientatives:

I, a més, convé tenir en compte aquests factors que poden influir en el càlcul:

Conèixer aquests aspectes et servirà per entendre millor el valor de contractar aquesta cobertura i com s’aplica en la pràctica.

Avantatges de disposar d’una cobertura per invalidesa parcial

Incloure en la teva pòlissa de vida la cobertura d’invalidesa parcial aporta diversos beneficis clars, entre els quals destaquen:

• Indemnització proporcional que ajuda a compensar la pèrdua parcial d’ingressos o de capacitat laboral.
• Tranquil·litat per a la família, ja que no dependreu únicament de prestacions públiques que poden tardar o resultar insuficients.
• Complement a les prestacions de la Seguretat Social, que en alguns graus més lleus no cobreixen del tot la caiguda d’ingressos.
• Flexibilitat en l’ús del capital rebut: es pot destinar a rehabilitació, adaptació de l’habitatge a Barcelona, contractació d’ajudes tècniques o per cobrir despeses mentre es recupera.
• Protecció especialment útil per a perfils amb risc físic (oficis, autònoms, transportistes) que poden estar més exposats a lesions.
• Major llibertat financera, en permetre que l’assegurat no depengui només d’una pensió que pot estar subjecta a revisions o compatibilitats complexes.

En resum: encara que aquesta cobertura pugui suposar un cost una mica major en la prima mensual o anual (a Barcelona, una prima orientativa per a jove freelancer podria estar al voltant de 18-25 €/mes per un capital de 200.000 €, tot depenent de l’edat, salut i feina), el valor que aporta —en termes de seguretat econòmica i tranquil·litat— pot ser molt rellevant, especialment si es contracta a una edat primerenca.

Diferències entre invalidesa parcial i absoluta

Per a que quedi clar l’abast de cada modalitat, aquí tens una comparativa entre la invalidesa parcial i l’absoluta en el marc d’un segur de vida privat a Barcelona:

Com es pot observar, la cobertura d’invalidesa parcial ocupa un espai intermedi entre la situació normal de treball i la incapacitat absoluta o gran invalidesa. És un punt d’equilibri que molts professionals i famílies consideren vital.

Diferències entre cobertura privada i Seguretat Social

És habitual pensar que la cobertura pública (a través de la Seguretat Social) i la cobertura privada d’un segur de vida operen de forma molt similar, però no és així: hi ha diferències fonamentals que convé conèixer.

• La Seguretat Social reconeix graus d’incapacitat (parcial, total, absoluta, gran invalidesa) per al treballador, i concedeix prestacions o pensions d’acord amb el règim.
• Els tràmits administratius públics a Catalunya poden ser llargs, mentre que les asseguradores privades solen tenir terminis més definits (per exemple, resposta en 40 dies des de la declaració del sinistre).
• El segur privat aporta un capital definible en euros (segons el contracte), mentre que la pensió pública es basa en la base reguladora i en la normativa vigent.
• El segur privat permet anticipar despeses de rehabilitació, adaptació i altres elements que la prestació pública no sempre cobreix.
• La cobertura pública pot revisar-se o dependre de canvis normatius; la privada manté el que s’ha pactat en la pòlissa, sempre que es compleixin les condicions.

Per això, la cobertura privada no substitueix la pública, sinó que la complementa. Tenir una prestació de la Seguretat Social és fonamental, però incorporar un segur de vida amb cobertura d’invalidesa parcial reforça notablement la protecció global de l’assegurat i de la seva família.

Errors comuns en contractar aquesta cobertura

Fins i tot quan es decideix protegir-se amb una pòlissa que inclogui invalidesa parcial, existeixen errors freqüents que poden afectar el resultat final. És important evitar-los:

• No revisar amb detall quina mena de casos cobreix cada companyia, ni els barems d’invalidesa que s’apliquen.
• Pensar que totes les companyies utilitzen els mateixos criteris per valorar el grau d’invalidesa —això no és cert.
• Escollir un capital assegurat massa baix per a la realitat familiar o professional de l’assegurat.
• Contractar sense comparar les opcions de diverses asseguradores (prima, condicions, exclusions).
• Suponer que la Seguretat Social cobrirà totes les despeses o que la cobertura privada no és necessària.
• Desatendre clàusules addicionals que poden tenir impacte: assistència mèdica, rehabilitació, exclusió per esports d’alt risc o per consum de drogues, etc.

Evitar aquests errors permet que la protecció contractada compleixi la seva funció en el moment que realment es necessita. A més, amb una bona comparació es pot optimitzar cost i cobertura: t’animem a comparar assegurances de vida i assegurar-te que aquest punt —la invalidesa parcial— està ben definit i adaptat a la teva situació.

Preguntes freqüents

La cobertura d’invalidesa parcial està inclosa en totes les pòlisses de vida?
No. En molts casos, el segur de vida bàsic cobreix la defunció. La invalidesa parcial sovint s’ofereix com a garantia addicional o s’especifica en la secció d’“invalidesa permanent”. És important preguntar expressament per aquesta cobertura.

Quan tinc dret a rebre una indemnització per invalidesa parcial?
Cal que el reconegui l’asseguradora (i habitualment es requereix una resolució del INSS o un informe mèdic que certifiqui el grau d’invalidesa). Després, cal aportar la documentació del sinistre a l’assegurança. Segons normativa habitual, l’asseguradora té un termini de 40 dies per abonar la indemnització un cop s’ha presentat tota la documentació.

Puc treballar si tinc reconeguda una invalidesa permanent parcial?
Sí. Precisament la invalidesa parcial permet que la persona segueixi treballant (tot i que amb limitacions). A diferència de la total o absoluta, no implica la impossibilitat d’exercir una professió adaptada.

La prestació de la Seguretat Social per incapacitat parcial es coordina amb l’assegurança privada?
Sí, en el sentit que ambdues poden coexistir: podràs rebre la indemnització privada i, si és el cas, la prestació de la Seguretat Social (o mútua). Però una no substitueix l’altra. És recomanable que l’assegurança privada compti amb un capital adequat per complementar el públic.

Què puc fer si l’asseguradora em nega la indemnització?
En aquest cas és convenient revisar el contracte, les exclusions, la data de la malaltia o lesió, i si es va fer correctament la declaració del risc en el moment de contractar. Si hi ha dubtes, es pot acudir a assessorament jurídic especialitzat en assegurances per valorar si hi ha base per a una demanda.

Conclusió

La cobertura per invalidesa parcial dins d’un segur de vida és una eina de protecció molt útil, especialment per a aquelles persones que depenen en gran mesura de la seva capacitat laboral o física. Ofereix una indemnització proporcional que representa un suport real en cas de reducció de la seva activitat, i permet cobrir despeses de rehabilitació, adaptació i suport familiar.

La clau està en comprendre clarament què cobreix cada pòlissa, quins supòsits es contemplen, quins són els barems d’invalidesa i quin capital està assegurat. A més, recorda que l’assegurança privada complementa, però no substitueix, la protecció pública.

Per tot això, revisa la teva situació actual, compara diferents opcions i comparar assegurances de vida per assegurar-te que tu i els teus esteu ben protegits davant d’un imprevist que pot tenir conseqüències físiques, econòmiques i familiars.