Què es considera malaltia greu en un assegurança de vida?
A Barcelona, una malaltia greu en un assegurança de vida s’entén com aquella patologia o diagnòstic que, segons la pòlissa contractada, genera un risc significatiu per a la salut de l’assegurat i requereix un tractament immediat o una assistència prolongada.
És molt recomanable comparar assegurances de vida per trobar la pòlissa que millor s’adapti a les teves circumstàncies, ja que la cobertura davant de malalties greus pot afectar tant el capital assegurat com el moment en què es realitza el diagnòstic o el moment de la contractació.
Què és una assegurança de malalties greus?
Una assegurança de malalties greus és una modalitat (o cobertura addicional dins d’un assegurança de vida) que té com a objectiu concedir una indemnització econòmica a l’assegurat quan se li diagnostica una malaltia considerada greu segons la pòlissa. Aquesta indemnització permet afrontar despeses mèdiques, compensar la pèrdua d’ingressos o cobrir adaptacions necessàries.
A Barcelona, moltes companyies ofereixen aquest tipus de cobertura, ja sigui com a capital addicional a l’assegurança de vida o com a avançament parcial del capital en cas de defunció.
Per exemple, l’asseguradora Mapfre Catalunya ofereix indemnitzacions de fins a 50.000 € davant de certes malalties greus com càncer, infart o ictus.
Aquest tipus d’assegurança és especialment rellevant per a qui vol protegir-se davant d’un diagnòstic que podria suposar un desequilibri econòmic. Per això, convé revisar els termes (carències, exclusió, primes, edat màxima) abans de contractar.
Característiques principals
- Es requereix que la malaltia es produeixi després de la data de contractació (normalment) i després d’un període de carència.
- L’assegurat ha de complir amb el qüestionari de salut o reconeixement mèdic previ a la contractació.
- Segons la pòlissa, pot ser una cobertura combinada amb un assegurança de vida de risc o una pòlissa independent.
- Les quantitats assegurades, els terminis i les condicions varien considerablement entre companyies.
Exemple pràctic
- Maria, de 45 anys, contracta un assegurança de vida amb cobertura de “malalties greus” de 30.000 €. Tres anys després, li diagnostiquen un càncer inclòs a la llista de la pòlissa. L’asseguradora li abona els 30.000 €, que ella utilitza per cobrir teràpies complementàries i despeses addicionals del tractament.
- Joan, de 50 anys, contracta un assegurança de vida sense cobertura de malalties greus. Uns mesos després pateix un infart. La pòlissa només cobreix la defunció, per la qual cosa no rep indemnització per l’infart. Aquest exemple reforça la importància de comparar assegurances de vida per incloure la cobertura adequada.
Quines malalties greus poden cobrir les assegurances de vida a Barcelona?
No hi ha una definició única i exclusiva per a totes les companyies, per la qual cosa cada contracte detalla les malalties cobertes, les condicions de diagnòstic i els requisits per accedir a la cobertura. A Barcelona, moltes pòlisses inclouen càncer, infart de miocardi o accident cerebrovascular (ACV/ictus) com a esdeveniments contemplats.
La normativa rellevant que emmarca els contractes d’assegurança a Espanya i Catalunya inclou la Llei 30/1995, de 8 de novembre, d’Ordenació i Supervisió dels Segurs Privats, i el Reial decret 2486/1998, de 20 de novembre, que aprova el Reglament d’Ordenació i Supervisió dels Segurs Privats.
La llista concreta de malalties incloses pot variar segons l’asseguradora i la pòlissa, però a continuació es presenta una taula amb algunes de les més freqüents i una altra per resumir condicions de contractació.
Malalties comunes cobertes
| Malaltia | Definició típica | Observacions |
|---|---|---|
| Càncer | Tumor maligne invasor, no en fases molt inicials. | No sempre inclou carcinoma in situ. |
| Infart de miocardi | Infart confirmat mitjançant proves mèdiques. | Pot requerir hospitalització. |
| Accident cerebrovascular (ACV/Ictus) | Dany cerebral per hemorràgia o isquèmia, amb seqüeles. | La cobertura pot exigir seqüeles. |
| Insuficiència renal crònica | Necessitat de diàlisi permanent. | Recomanable revisar termes de “crònica”. |
| Trasplantament d’òrgans majors | Cor, fetge, pulmó, ronyó, pàncrees. | Algunes vegades inclou cirurgia rellevant. |
| Parkinson / Alzheimer | Malalties neurodegeneratives en condicions determinades. | Requereix diagnòstic segons edat o grau. |
Condicions habituals en pòlisses
| Condició | Què implica |
|---|---|
| Edat màxima de contractació | Moltes pòlisses permeten contractar fins als 60‑65 anys. |
| Carència | Període des de la contractació fins a la cobertura real. |
| Malalties preexistents | Diagnòstics previs a la contractació que poden excloure’s. |
| Qüestionari mèdic previ | Obliga l’assegurat a declarar l’estat de salut. |
| Exclusions | Ex.: malalties derivades de risc professional, consum de drogues, etc. |
Quant es paga per hospitalització o diagnòstic de malaltia greu?
Les quantitats abonades en cas d’hospitalització o diagnòstic de malaltia greu depenen de l’assegurança concreta. En un assegurança de vida amb cobertura de malaltia greu, sol ser un pagament únic (capital fix) més que una renda diària per hospitalització, tot i que algunes pòlisses estableixen complements.
Per exemple, VidaCaixa Barcelona anuncia que anticipa el 50 % del capital assegurat en cas de malalties greus, càncer o infart.
A la pràctica, el capital pot variar segons edat, professió, cobertura escollida i salut de l’assegurat. Per això, és útil comparar assegurances de vida per veure quina quantia real rebràs i amb quines condicions.
Exclusions, dubtes freqüents i què tenir en compte
- Malalties diagnosticades abans de la contractació i no declarades (preexistències).
- Patologies derivades de conductes de risc no declarades, com consum de drogues o participació en activitats perilloses.
- Malalties cobertes només en fases concretes (per exemple, càncer avançat) o amb seqüeles mínimes que no compleixin els requisits.
- Situacions en què la pòlissa exigeix “seqüeles permanents” o discapacitat per activar la cobertura.
Preguntes freqüents (FAQ)
Puc contractar un assegurança de malalties greus si ja tinc una malaltia?
En general no: moltes asseguradores no permeten contractar amb dades de malaltia preexistent o ho fan imposant recàrrecs o exclusions.
La indemnització és només per a mi o també per als fills?
Algunes pòlisses preveuen cobertura per a fills menors, tot i que amb limitacions. Per exemple, Generali Catalunya permet assegurar menors sota certes condicions.
Quan es cobra la indemnització?
Després de confirmar-se el diagnòstic que compleix les condicions de la pòlissa, i després de complir els requisits d’aquesta (anticipació de capital, seqüeles, etc.).
Conclusió
Disposar d’un assegurança que inclogui cobertura per a malalties greus a Barcelona és una decisió que pot marcar la diferència en moments vitals. És important analitzar detingudament la llista de malalties incloses, les condicions de la pòlissa, els terminis de carència, les exclusions i la quantia assegurada.
Tenir aquest tipus de protecció és més que una previsió: és tranquil·litat per a tu i per als qui depenen de tu. A més de conèixer aquesta cobertura, t’animem a comparar assegurances de vida per trobar l’opció que millor s’adapti a tu i al teu pressupost.