Què és l’edat actuarial en els assegurances de vida?

L’edat actuarial en els assegurances de vida és el valor que es pren com a referència per calcular la prima, els beneficis i la cobertura d’una pòlissa. En lloc d’utilitzar l’edat civil de l’assegurat, moltes companyies de Barcelona tenen en compte la data del proper aniversari (ja sigui anterior o posterior) al moment de contractar la pòlissa.

Per això és recomanable actuar amb antelació: compara assegurances de vida i potser pots estalviar, ja que una decisió informada avui assegura tranquil·litat demà.

Què és l’edat actuarial?

Aquest indicador és essencial perquè permet a l’asseguradora estimar el risc estadístic de l’assegurat: quants anys es calcula que viurà, quan podria produir-se el sinistre o quant temps estarà activa la cobertura. Com més elevada sigui l’edat actuarial, més alt serà el risc assumit per l’entitat i, per tant, la prima tendeix a pujar.

Per aquesta raó, si contractes a una edat més jove, la teva prima serà més baixa, ja que representes un risc menor per a l’asseguradora. De la mateixa manera, si la data de contractació està propera al teu pròxim aniversari, podries entrar en un rang d’edat actuarial superior a la teva edat real, implicant un cost més alt. Compara assegurances de vida per trobar l’opció més avantatjosa a Barcelona.

Com es determina l’edat actuarial?

La determinació de l’edat actuarial es basa en tres grans pilars:

1. Data del proper aniversari

La majoria de les asseguradores a Barcelona consideren que, si l’assegurat té pendent el seu aniversari en menys de sis mesos (o segons els terminis interns de l’entitat), l’edat actuarial serà la que complirà pròximament.

Per exemple:

• Si una persona neix el 5 d’agost de 1983 i signa la seva pòlissa el 8 de març de 2023, té 39 anys reals però la seva edat actuarial serà de 40.
• Si la mateixa persona signa el 8 d’agost de 2022, l’edat real i actuarial coincideixen en 39.

2. Taules de mortalitat i anàlisis actuarials

Les asseguradores de Barcelona incorporen taules de mortalitat (també anomenades taules actuarials) que contenen la probabilitat de defunció o supervivència d’una persona segons la seva edat, sexe, estat de salut i altres factors de risc.

Amb aquestes dades, l’entitat pot estimar quants anys és probable que l’assegurança estigui activa i quant podria costar a l’assegurador.

3. Altres factors de risc

Tot i que l’edat actuarial és fonamental, l’asseguradora també considera factors addicionals com:

• Estat de salut actual de l’assegurat (i antecedents)
• Professió i activitats de risc
• Estil de vida (tabac, esport, etc.)
• Tipus de pòlissa contractada (temporal, vida completa, renda, etc.)

Aquests factors poden modular la prima, encara que la base principal sigui l’edat actuarial.

Exemple pràctic

• Carmen té 42 anys reals i compleix anys el 10 d’octubre. Vol contractar la pòlissa l’1 de juny. Com falten més de sis mesos per al seu aniversari, la seva edat actuarial serà 42.

• Joan té 49 anys reals i compleix el 15 de juliol. Signa el 20 d’abril: falten menys de tres mesos per al seu aniversari, l’asseguradora li assigna edat actuarial 50. Resultat: la seva prima pujarà notablement en comparació amb algú que signés just després de complir 49.

Diferència entre edat real i edat actuarial

Factors que influeixen en la prima del segur de vida

Per què és important l’edat actuarial?

L’edat actuarial té implicacions clau per a qui contracta un segur de vida a Barcelona:

Impacte en la prima

Com s’ha indicat, com més alt és el valor de l’edat actuarial, més alta serà la prima. Això passa perquè l’asseguradora estima un risc més gran de sinistre (defunció) i ha de cobrir-lo amb una quota proporcional.

Per això, contractar abans (quan ets més jove) pot traduir-se en un cost molt més avantatjós.

Avaluació del risc i planificació financera

Conèixer la teva edat actuarial t’ajuda a entendre quant temps estaràs protegit i quin cost has de preveure. També et permet comparar diferents ofertes amb més informació i decidir quan és el moment ideal per signar.

Si una pòlissa té un límit d’edat per a la cobertura o la contractació (per exemple 70 anys), conèixer la teva edat actuarial et permetrà saber quan “acaba el termini”.

Compliment normatiu al sector assegurador a Espanya

Les companyies asseguradores estan regulades per la Direcció General d’Assegurances i Fons de Pensions (DGSFP), que supervisa els contractes d’assegurances, la seva transparència, la informació al client i la tarifació del risc. Tot i que no existeix una “edat actuarial” amb nom legal, les asseguradores han d’informar de manera clara sobre quina edat es considera per a la prima i quin termini de cobertura s’ofereix.

A més, el contracte d’assegurança està regulat per la Llei 50/1980, de 8 d’octubre, de Contracte d’Assegurança, que obliga a declarar l’edat real del prenedor i exigeix que la informació relativa al risc sigui veritable. Si es falseja l’edat real, la pòlissa pot quedar anul·lada.

Per tot això, conèixer l’edat actuarial no només és important per al cost econòmic, sinó també per assegurar que la pòlissa compleixi el que promet i que estiguis protegit com esperes. Compara assegurances de vida i escull la millor opció a Barcelona.

Per què varien els preus dels assegurances de vida segons l’edat?

Hi ha diversos factors que expliquen per què les primes canvien quan l’edat actuarial augmenta:

Augment del risc amb l’edat

A mesura que una persona compleix anys, la seva esperança de vida disminueix, la qual cosa implica una major probabilitat de sinistre en un període més curt. Això fa que l’asseguradora assumeixi més risc.

Major probabilitat de malalties o condicions cròniques

Les persones de més edat tenen més probabilitats de patir malalties greus, incapacitats o condicions cròniques, fet que impacta directament en l’avaluació del risc i, per tant, en la prima.

Menor temps per generar rendiments

En els assegurances de vida, la companyia inverteix part de les primes per cobrir futurs sinistres. Si el període és més curt (per edat elevada), tenen menys marge de maniobra i necessiten compensar amb una prima més alta.

Límits de contractació o cobertura segons edat

Moltes pòlisses estableixen una edat màxima de contractació (entre 64‑70 anys a moltes asseguradores de Barcelona) o de cobertura (70‑80 anys) per a determinades garanties. Això també explica per què contractar jove és més avantatjós.

Qui defineix l’edat actuarial en el segur de vida?

La definició de l’edat actuarial la realitza la pròpia asseguradora dins de les seves condicions generals o particulars de cada pòlissa. És a dir, la companyia decideix com estableix aquest càlcul, quins terminis considera i quines regles aplica.

Per exemple:

• L’asseguradora pot estipular que l’edat actuarial serà la que es complirà en els propers 6 mesos.
• Una altra pot ajustar aquest termini a 3 mesos o considerar el proper aniversari si falta menys de la meitat de l’any.

Aquestes decisions estan subjectes a supervisió reguladora per part de la DGSFP i han d’informar-se a l’assegurat al contractar.

Com a assegurat, pots consultar a la pòlissa la “definició d’edat actuarial” i l’efecte que té sobre la prima i la renovació. També convé comparar entre diferents companyies per veure quina inclou la definició més favorable per a tu — per exemple, evitant que la teva edat actuarial sigui un any més abans de signar. Compara assegurances de vida per escollir l’opció més adequada a la teva edat i necessitats.

Preguntes freqüents

L’edat actuarial coincideix sempre amb la meva edat real?
No. Si el teu aniversari és molt proper a la data de contractació i l’asseguradora aplica la regla d’“edat propera”, la teva edat actuarial pot ser un any superior a l’edat civil.

Puc influir en quina serà la meva edat actuarial?
Sí, indirectament. Si signes la pòlissa just després de complir anys o tan aviat com sigui possible després del teu aniversari, pots evitar que l’asseguradora et consideri amb l’edat següent. Aquesta planificació pot reduir la prima.

Quan s’aplica l’edat actuarial: a la contractació o a la renovació?
Es pot aplicar tant a l’inici de la pòlissa com a la seva renovació, segons el pactat al contracte. Si la pòlissa contempla revisions anuals, l’edat actuarial pot canviar en cada renovació, cosa que podria afectar la prima.

Conclusió

Entendre l’edat actuarial és fonamental a l’hora de contractar un assegurança de vida. No només afecta al cost de la prima, sinó que també és determinant per a la cobertura, el moment ideal per contractar i la planificació financera a futur.

Si actues amb antelació i compares ofertes, pots obtenir millors condicions i estalviar. I mentre reflexiones sobre la teva protecció i la dels teus éssers estimats, recorda que una bona estratègia és, a més, compara assegurances de vida per prendre una decisió informada i adaptada a Barcelona.

No esperis més per protegir allò que més t’importa!