Què és un segur de vida temporal?
Un segur de vida temporal és una pòlissa que es contracta per un període limitat de temps, en què el contractant garanteix que, si mor durant aquest interval, els beneficiaris rebran un capital prèviament pactat. A Barcelona, aquest tipus de segur està disponible en diverses companyies sota la denominació “vida risc temporal”.
Aquest model contrasta amb els assegurances de vida de cobertura vitalícia o d’estalvi, on la vigència és de per vida o inclou un component d’acumulació de capital.
El principal avantatge és que es tracta d’una fórmula més econòmica i centrada en la protecció pura, sense component d’inversió. És important escollir bé el moment i la quantitat, i també aprofitar per comparar assegurances de vida abans de decidir.
Què cobreix un segur de vida temporal?
Un segur temporal de vida cobreix principalment el falleixement de l’assegurat durant el període contractat. Si l’assegurat viu més enllà del venciment, la pòlissa expira sense indemnització.
A més, moltes entitats ofereixen cobertures addicionals: per exemple, mort per accident, invalidesa absoluta i permanent o malaltia greu.
Exemple pràctic
- En Joan contracta un segur de vida temporal de 20 anys amb un capital de 100.000 €.
- Si en Joan mor durant aquest període, els seus beneficiaris reben els 100.000 €.
- Si en Joan supera aquests 20 anys, la pòlissa expira i no hi ha pagament.
Aquesta modalitat és ideal per protegir un préstec, hipoteca o cobrir una etapa concreta de la vida.
Recorda aprofitar per comparar assegurances de vida per trobar la millor opció a Barcelona.
Com triar la durada i el capital assegurat del segur de vida?
Per determinar el període i la quantitat, convé analitzar tres factors:
- L’existència de deutes o compromisos familiars que desapareixeran en un moment determinat.
- L’edat de l’assegurat i l’esperança de vida segons taules actuarials.
- El pressupost disponible per a la prima del segur.
### Durada típica del segur de vida temporal vs objectiu
| Durada del segur | Objectiu habitual | Comentari |
|---|---|---|
| 5 – 10 anys | Amortització d’un préstec a curt termini | Assegurances més barates, molt temporals |
| 15 – 25 anys | Cobertura d’hipoteca o criança | Molt habituals a Barcelona |
| Renovable anual | Protecció flexible i ajustable | Permet canviar condicions cada any |
### Capital assegurat orientatiu del segur de vida temporal
| Situació personal | Capital recomanat | Nota |
|---|---|---|
| Un únic ingressos familiar i dos fills | 100.000 € – 150.000 € | Per cobrir llar, manutenció i imprevistos |
| Sense fills, amb hipoteca | Igual al valor pendent de la hipoteca | Només per cobrir el deute |
| Autònom amb família i sense préstecs | 200.000 € – 300.000 € | Major protecció per eventualitats |
Principals modalitats i funcionament
Hi ha dues grans modalitats de segur de vida temporal:
- Temporal a termini fix: Contractes un nombre d’anys (per exemple 20) i la prima pot romandre constant o variar.
- Temporal anual renovable (TAR): Es contracta per un any i es renova automàticament cada exercici; la prima pot ajustar-se segons edat o estat de salut.
Avantatges
- Prima més assequible que els assegurances de vida vitalicis.
- Cobertura efectiva durant el període de més necessitat (per exemple, fins que els fills siguin majors d’edat).
- Possibilitat de personalització: triar capital, durada i cobertures addicionals.
Desavantatges
- Un cop finalitzat el termini, no hi ha protecció si el risc es materialitza després.
- No acumula valor de rescat, per tant no funciona com a instrument d’estalvi.
- En la modalitat renovable, la prima pot augmentar significativament amb l’edat.
Aspectes legals i fiscals a Catalunya
A Barcelona i a Espanya, la contractació de assegurances de vida està regulada per la Llei 20/2005, de 14 de novembre, que crea el Registre de Contractes d’Assegurances de Vida (RCV), obligatori perquè els beneficiaris puguin localitzar la pòlissa i reclamar.
Des del punt de vista fiscal, les indemnitzacions per defunció estan exemptes d’IRPF per al beneficiari, sempre que es compleixin els requisits. Pel que fa a l’Impost sobre el Patrimoni, cal incloure el valor de rescat si n’hi ha.
Preguntes freqüents
Puc contractar diversos assegurances de vida temporal alhora?
Sí. No hi ha cap norma que impedeixi tenir més d’una pòlissa; el que importa és que les obligacions de declaració i salut estiguin correctament complertes.
La prima pot variar durant la vigència del contracte?
Depèn de la modalitat: a termini fix pot romandre constant; a la renovable anual pot augmentar amb l’edat o canvis de risc.
Què passa si tinc una malaltia greu després de contractar el segur?
Depèn de la pòlissa. Algunes permeten avançar una part del capital en cas de malaltia greu o invalidesa. És important revisar les condicions particulars.
La cobertura finalitza si deixo de pagar la prima?
Sí. Com en qualsevol assegurança, la falta de pagament de la prima comporta la pèrdua de cobertura i, per tant, l’eliminació de la protecció contractada.
Per què comparar abans de contractar?
Hi ha grans variacions de preus, condicions i cobertures entre companyies a Barcelona. Comparant assegurances de vida pots trobar:
- Diferències en capital assegurat mínim.
- Inclusió o no de cobertures addicionals.
- Modalitats de prima nivellada o creixent.
Per això, és recomanable comparar assegurances de vida abans de decidir la teva pòlissa, cosa que pot suposar un estalvi real i l’elecció de l’opció més adequada.
No perdis l’oportunitat de protegir la teva família i el teu futur.