Què significa sobreprima en els assegurances de vida?

En l’àmbit dels assegurances a Espanya i especialment a Barcelona, el terme "sobreprima" fa referència al recàrrec addicional que l’asseguradora pot aplicar sobre la prima estàndard quan considera que el risc assumit és més alt del habitual. Aquest pagament extra apareix perquè la companyia avalua que l’assegurat presenta circumstàncies especials que incrementen les possibilitats de sinistre (per exemple, defunció o invalidesa) i, per tant, vol ajustar el cost per equilibrar aquest risc.

Per això et recomanem comparar assegurances de vida per avaluar diferents opcions i triar la que millor s’adapti al teu perfil i pressupost. A més, en comparar, podràs veure si t’han aplicat sobreprima i quin impacte té en la quota final de la teva pòlissa.

Com es calcula la sobreprima?

La manera de calcular la sobreprima no està normalitzada públicament per a totes les companyies, però es basa en criteris actuarials interns i en l’anàlisi del perfil de l’assegurat. A Barcelona, les asseguradores utilitzen taules de mortalitat, normativa de subscripció i qüestionaris de salut per determinar quan cal aplicar un recàrrec.

El càlcul té en compte diversos factors clau:

• Edat de l’assegurat: com més gran sigui l’edat al contractar l’assegurança, més alta pot ser la prima o el recàrrec.
• Estat de salut i antecedents mèdics: presència de malalties, tractaments en curs, hàbits de vida, índex de massa corporal elevat… tot això pot augmentar la prima.
• Professió o activitat de risc: si l’assegurat exerceix una ocupació considerada perillosa o practica esports de risc, es pot aplicar una sobreprima que reflecteixi aquest major risc.
• Cobertures addicionals contractades: ampliar el capital assegurat o incloure garanties específiques (com invalidesa, malalties greus, etc.) també incrementa la prima base i, per tant, l’import extra derivat de la sobreprima.

Exemple pràctic

• Un empleat administratiu de 35 anys, sense malalties i amb hàbits saludables, contracta una assegurança de vida estàndard.
• Un altre assegurat de 45 anys, fumador des de fa 20 anys i amb una professió de risc (per exemple, pilot aficionat d’ultraligers), sol·licitarà la mateixa cobertura: l’asseguradora valorarà aquest perfil com de risc agreujat i podria aplicar una sobreprima del 40 % sobre la prima base per cobrir aquest risc addicional.

Taula orientativa de factors que condicionen la sobreprima

Taula comparativa entre prima estàndard i prima amb sobreprima

Requisits per aplicar una sobreprima en un segur de vida

En subscriure una pòlissa de vida poden sorgir requisits específics per valorar el risc i decidir si s’imposa una sobreprima. A continuació es detallen alguns dels més habituals:

Principals criteris

• Estat de salut: és fonamental el informe mèdic o el qüestionari de salut. En cas de malalties preexistents o antecedents familiars rellevants, la companyia pot ajustar la prima per cobrir aquest risc addicional.
• Edat de l’assegurat: a més edat, major probabilitat de sinistre, la qual cosa pot derivar en una prima més alta o en l’aplicació de la sobreprima.
• Hàbits del tomador: fumar, consum d’alcohol, obesitat, pràctica d’esports d’alt risc o estil de vida poc saludable augmenten la possibilitat de recàrrec.
• Activitat o professió de risc: feines com busseig professional, bombers, pilots d’aviació, etc., comporten major probabilitat de sinistre, incrementant la prima o activant la sobreprima.

Exemple pràctic

• Un esportista que practica paracaigudisme regularment sol·licita un segur de vida: pateix un augment del risc per l’activitat extra, per la qual cosa l’asseguradora li pot oferir la pòlissa amb una sobreprima específica, i a més podria excloure algunes cobertures vinculades a accidents de risc.
• Un professional sense risc aparent, sense malalties i amb hàbits de vida saludables, sol·licitarà la mateixa cobertura però sense sobreprima o amb un recàrrec mínim.

Qui ha de pagar la sobreprima?

La persona que contracta la pòlissa —el tomador del segur— serà qui assumeixi el pagament de la sobreprima, ja que és el subjecte que contracta la cobertura i accepta les condicions establertes per la companyia. L’asseguradora, per la seva banda, avaluarà el risc i decidirà si s’aplica o no el recàrrec.

La decisió d’aplicar una sobreprima correspon exclusivament a la companyia d’assegurances, sempre ajustant-se al criteri tècnic‑actuari i a les dades que el mateix tomador hagi declarat al qüestionari de salut, professió, hàbits, etc.

Si el tomador no està d’acord amb la quota resultant, pot optar per no contractar la pòlissa o negociar amb una altra asseguradora. És recomanable comparar assegurances de vida entre diverses companyies per veure quines condicions ofereixen i triar la que millor s’adapti al teu perfil.

Quins tipus de primes existeixen en els assegurances de vida?

En el marc dels assegurances de vida a Barcelona, es distingeixen diversos tipus de primes segons diferents criteris: quantitat i temps de pagament. A continuació s’expliquen:

Segons la quantitat

• Prima creixent: la quota que paga el tomador augmenta progressivament, ja sigui per capital assegurat creixent o per risc creixent de l’assegurat.
• Prima decreixent: es caracteritza perquè la quantitat a pagar disminueix amb el temps, per exemple en assegurances vinculats a hipoteques on el capital pendent baixa.

Segons període/freqüència de pagament

• Prima única: s’efectua un sol pagament per cobrir el període contractual complet.
• Prima periòdica: pagaments amb regularitat (mensual, trimestral, anual) durant la vigència del contracte.
• Prima fraccionada: el cost es divideix en diverses fraccions (per exemple, pagaments mensuals) encara que la pòlissa sigui anual.

Aquests tipus són independents de si s’aplica o no una sobreprima: la sobreprima simplement incrementa la prima base segons el tipus contractat.

Preguntes freqüents (FAQ)

Pot l’asseguradora negar la contractació si detecta un risc agreujat?
Sí. Segons el criteri de subscripció, la companyia pot rebutjar la proposta si considera que el risc és inassegurable o el candidat no compleix les condicions d’acceptació.

Es pot canviar una pòlissa per evitar la sobreprima?
Depèn del moment i de les condicions. Si ja existeix un risc agreujat declarat, canviar de companyia no sempre elimina la sobreprima, ja que la nova asseguradora pot valorar-lo igualment i imposar recàrrec o exclusions.

La sobreprima s’aplica només en el moment de contractació o també després?
La sobreprima es decideix en el procés de subscripció inicial si es detecten riscos agreujats. En canvi, el concepte d’extraprima es refereix a l’augment del cost un cop en contracte per agreujament del risc amb el pas del temps.

Què passa si oculto una malaltia en contractar l’assegurança?
Si l’assegurat no declara una malaltia preexistent que hauria d’haver comunicat, l’asseguradora podria rebutjar la cobertura en cas de sinistre o fins i tot anul·lar la pòlissa.

Conclusió

L’aplicació d’una sobreprima en un assegurança de vida respon a l’interès de l’asseguradora d’adaptar la prima al nivell de risc concret de l’assegurat. Conèixer aquest concepte permet entendre per què, en funció de la teva edat, professió, estat de salut o activitats, la quota de la teva pòlissa pot variar notablement. En contractar un assegurança de vida, és fonamental:

• Ser transparent en el qüestionari de salut.
• Analitzar diferents ofertes i comparar assegurances de vida per triar l’opció més adequada per a tu.
• Llegir detingudament les condicions, exclusiones i possibles recàrrecs per sobreprima.

La sobreprima no és un obstacle total per contractar una assegurança de vida, sinó una eina que ajusta la prima al perfil de risc. Com més coneguis el teu perfil i les condicions que existeixen al mercat barceloní, millor preparat estaràs per garantir que la teva família estigui protegida amb l’opció adequada. No deixis de comparar i decidir amb informació!