Tipologies de pòlisses de vida: quantes n’hi ha i quines cobertures ofereixen?

A Barcelona, residents com tu tenen accés a 4 modalitats principals de pòlissa de vida, cadascuna adaptada a circumstàncies i necessitats diferents, però totes amb el mateix fi: proporcionar una seguretat financera per a tu i per als teus.

Fer una bona elecció implica conèixer bé quines opcions hi ha, les seves cobertures i també els marcs normatius que les regulen. Si vols, pots compara seguros de vida per trobar la pòlissa que millor s’ajusti al teu perfil.

Quantes modalitats de pòlissa de vida hi ha?

En el mercat català i espanyol es distingeixen clarament quatre grans modalitats de pòlissa de vida, cadascuna amb característiques i cobertures que van més enllà del simple capital per defunció. Per exemple, algunes inclouen mecanismes d’estalvi o rendibilitat a llarg termini.

1. Pòlissa de vida de risc

Amb aquesta pòlissa, el capital contractat es lliura als beneficiaris en cas de defunció de l’assegurat durant la vigència del contracte. Si l’assegurat sobreviu al termini, en general la pòlissa no genera cap valor econòmic final.
A Barcelona, per exemple, una pòlissa de risc amb capital assegurat de 100 000 € per a una persona jove no fumadora es pot trobar per unes quotes orientatives de 100-150 €/any (aproximadament 8-15 €/mes) per a 30 anys.

Aquesta modalitat es pot dividir en dues grans subtipologies:

Pòlissa de vida temporal

Estableix una durada concreta (per exemple 10, 20 o 30 anys) durant la qual hi ha cobertura. Sol contractar-se per protegir una hipoteca o un préstec amb termini fix.
Algunes característiques:

• Durada típica de 10, 20 o 30 anys.
• Prima generalment més econòmica que les modalitats de cobertura vitalícia.
• No acostuma a generar valor de rescat, tret que s’estableixi explícitament a la pòlissa.

Pòlissa de vida entera (vitalícia)

Amb aquesta cobertura es garanteix el lliurament del capital als beneficiaris en qualsevol moment del final de vida de l’assegurat, sense data de venciment pre-fixada.
Característiques rellevants:

• La prima acostuma a ser més elevada.
• Cobreix tota la vida de l’assegurat (o fins a una edat límit especificada).
• Ideal per a qui vol deixar una protecció permanent i una herència assegurada.

Quina és la diferència entre vida a terme i vida entera?

2. Pòlissa de vida-estalvi

Aquesta modalitat també es coneix com a assegurança de supervivència o jubilació. Combina la funció d’un seguro de vida amb una part d’estalvi/inversió a llarg termini.
El seu objectiu és generar un capital per al futur, sovint per a la jubilació. També pot incloure indemnització per defunció o, en alguns casos, si sobrevius al termini del contracte.
Alguns exemples habituals a Espanya són:

• Plans de Previsió Assegurats (PPA)
• Plans Individuals d’Estalvi Sistemàtic (PIAS)
  Aquestes opcions poden tenir avantatges fiscals si es mantenen a llarg termini.

3. Pòlissa de vida mixta

Aquest tipus de pòlissa combina les característiques de les modalitats de risc i d’estalvi. És a dir: protegeix econòmicament en cas de defunció i permet acumular estalvi per al futur.
Exemple pràctic:

• Contractes un mixt amb capital assegurat de 100.000 €, i al mateix temps estàs aportant per a la jubilació. Si moríssis abans dels 65 anys, els teus beneficiaris rebrien els 100.000 €. Si arribes als 65 anys amb vida, rebries l’estalvi acumulat més els interessos pactats.
• Es tracta d’una opció interessant si cerques una doble funció: protegir la teva família i, alhora, estalviar per al futur.

4. Pòlissa de vida de rendes

En aquesta modalitat, l’assegurat rep ingressos periòdics —una renda— durant un període determinat o de per vida. Està pensada per a persones que volen assegurar una renda estable després de la jubilació.
La remuneració pot pactar-se en forma fixa o variable, segons la pòlissa. Recomanada per a qui vol assegurar una font d’ingressos sense dependre únicament del sistema públic.

Cobertures addicionals, exclusions i normativa a Catalunya

Hi ha múltiples cobertures que es poden afegir a les pòlisses de vida bàsiques:

• Cobertura per invalidesa permanent o total.
• Cobertura per malaltia greu o terminal.
• Anticipo del capital assegurat per a despeses de sepeli o impostos de successions.

També és clau conèixer les exclusions habituals:

• Defunció derivada de pràctiques esportives d’alt risc o de professió perillosa, si no s’ha declarat i acceptat.
• Periodes de carència al principi del contracte per a certes cobertures.

A nivell normatiu, a Espanya els segurs de vida estan regulats per la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) i per la Asociación Empresarial del Seguro (UNESPA). També s’aplica el Código de Comercio i la Ley 50/1980 del Contrato de Seguro que regulen els contractes d’assegurança.

Per tal de calcular la prima, es consideren factors com l’edat, la professió, l’estat de salut, els hàbits (per exemple, fumar), el capital assegurat i la durada del contracte.

Per a una mirada ràpida, en el mercat de Barcelona — per a pòlisses de risc de capital moderat — les quotes orientatives són d’uns 100 - 200 €/any per a una persona de 30-40 anys no fumadora amb capital de 100.000 €.

Com escollir la modalitat que millor s’ajusti al teu cas?

Revisa quines responsabilitats i horitzó temporal tens

• Tens persones al teu càrrec (parella, fills, pares)?
• Tens obligacions econòmiques amb termini fix com una hipoteca o un préstec personal?
• Quin és el teu horitzó temporal: vols protecció només mentre estàs treballant o fins al final de la teva vida?

Exemple pràctic: Tens 35 anys, dos fills menors i una hipoteca que es cancel·la en 25 anys; en aquest cas podria encaixar una pòlissa de vida de risc temporal amb 25 anys de durada.

Analitza la teva capacitat d’estalvi i pressupost

• Fixa’t quant pots pagar de prima sense perjudicar el teu pressupost familiar.
• Si a més de protegir volguessis estalviar per a la jubilació, valora una modalitat d’estalvi o mixta.
• A Barcelona, de referència, per a un perfil jove i saludable la prima pot començar al voltant de 8–15 €/mes per capital moderat i riscos bàsics.
• Tingues present que les primes poden incrementar amb l’edat o amb factors de risc i que convé revisar la pòlissa de tant en tant.

Comparativa de les modalitats

Preguntes freqüents (FAQ)

Puc canviar de modalitat si la meva situació canvia?
Sí — moltes companyies permeten adaptar la pòlissa (canviar capital assegurat, ampliar cobertures) o contractar una nova que s’ajusti millor al nou escenari. És important revisar les condicions de rescat o de conversió que tingui la pòlissa original.

Què passa si sobrevisc al termini d’una pòlissa temporal?
Amb una pòlissa de vida de risc temporal tradicional, si encara estàs viu en finalitzar el termini pactat, la cobertura finalitza sense indemnització, llevat que la pòlissa inclogui una clàusula de devolució o estalvi associat.

Puc rescindir la meva pòlissa de vida abans del temps?
Depèn de la modalitat: en pòlisses d’estalvi o mixtes pot haver-hi valor de rescat, penalitzacions o condicions especials. Cal llegir amb atenció les condicions generals del contracte i consultar amb la companyia o corredor.

Conclusió

Triar una pòlissa de vida aquí a Barcelona implica tenir clar la teva situació personal, financera i familiar. Comprendre bé les diferents modalitats: risc, entera, estalvi, mixta o de rendes, i les seves cobertures t’ajudarà a prendre la millor decisió. I el més important: compara seguros de vida per trobar la que s’adapti al teu perfil, que permeti estalviar sense renunciar a la protecció de les persones que estimes.

No deixis passar l’oportunitat de posar-en marxa la teva protecció amb tranquil·litat.